Wybierz konto osobiste.

W dzisiejszych czasach oferta goni ofertę. Banki prześcigają się w opłatach i pomysłach na przyciągnięcie klienta. Warto jednak sprawdzić wszystkie oferty zanim podejmie się decyzję. Musimy również zadać sobie pytanie co jest dla nas najważniejsze przy obsłudze w banku.
Dla osób, które często wypłacają z gotówkę, ważny jest dostęp do bankomatów. Wiadomo, że najszerszą ich sieć posiada PKO BP, ale przy podstawowym rachunku pobiera prowizję za wypłaty z obcych bankomatów. Niektóre banki proponują spełnienie pewnych warunków obniżają lub zwalniaja z tego typu prowizji. Na przykład w Banku Millennium w ofercie Dobrego Konta wystarczy wpłacać lub zlecić przelew wynagrodzenia w wysokości 1000zł miesięcznie i dokonać jednej płatności w sklepie, to mamy możliwość korzystania ze wszystkich bankomatów całkowicie za darmo, dodatkowo nie będziemy mięli prowizji za obsługę konta.
W Multibanku można założyć konto MultiKonto jestem. Bank nie pobiera prowizji za prowadzenie kotna i ma szeroką gamę bankomatów do dyspozycji sieci Euronet, Cash4You, eCard oraz bankomatach Banku Zachodniego WBK SA.
Polbank proponuje dogodne Mistrzowskie Konto, z oprocentowaniem nawet 6% w skali roku. Większość rachunków na rynku nie jest oprocentowana, dlatego jest to dobra oferta dla osób, które lubią mieć gotówkę pod ręką. Proponuje również bezpłatny dostęp do bankomatów swojego banku oraz Eronetu.
eKonto w mBanku zachęca klientów brakiem prowizji za prowadzenie rachunku i dostępem do szerokiej sieci bankomatów jak w Multibanku.

Zalety kredytu hipotecznego w mBanku

Ciekawa propozycja mBanku – Kredyt hipoteczny
mBank proponuje korzystne warunki kredytowania. Okres udzielanego kredytu sięga nawet 40 lat. Posiada szeroki wybór walut: PLN, USD, EUR, GBP, a LTV kredytu to nawet 110% wartości nieruchomości. Nie pobierają prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu oraz przewalutowania.
Kredyt hipoteczny w mBanku można zaciągnąć na zakup mieszkania, budowę domu oraz zakup działki budowlanej, łączą one te same zalety:
Oprocentowaie od 5,9% do 8,10%, do wyboru raty malejące i równe, kwota kredytu od 80100pln, brak prowizji przy spłacie części lub całości kredytu. Kredyt można zabezpieczyć na różnych nieruchomościach.
Dodatkowo mBank zapewnia dostęp do informacji o kredycie 24 godziny na dobę przez internet i mLinię.


Szczegółowe cele kredytu hipotecznego w mBanku – bardzo szeroki zakres:
-budowa lub przebudowa domu
-zakup domu lub mieszkania bądź działki budowlanej
-budowa domu lub mieszkania z inwestorem zastępczym (spółdzielnia/deweloper)
-zakup od inwestora zastępczego domu mieszkania
-refinansowanie kredytu mieszkaniowego
-zakup lokalu użytkowego celem wynajmu lub dzierżawy
-remont, modernizacja lokalu użytkowego z przeznaczeniem na wynajem lub dzierżawę
-zakup lokalu użytkowego od inwestora zastępczego celem wynajmu lub dzierżawy
- refinansowanie kredytu udzielonego na nabycie, remont lub modernizację lokalu użytkowego celem wynajmu lub dzierżawy
-refinansowanie nakładów poniesionych na niektóre ze wskazanych celów.

BGŻOptima - promocja do 10 lipca

BGŻ wszedł z dużą ekspansją na rynek bankowy, proponując bardzo wysokie oprocentowania, nawet 6,5% na koncie oszczędnościowym.

Promocja trwa do 10 lipca i dotyczy wszystkich środków do kwoty 40 000zł i aż 5,8% powyżej tej kwoty. Konto prowadzone jest bez żadnych opłat, możesz wpłacać i wypłacać kiedy chcesz.

Nie musisz posiadać konta osobistego w Banku BGŻ. Rachunek oszczędnościowy może być powiązany z rachunkiem osobistym w innym banku.

Aby konto było aktywne trzeba wykonać przelew inicjujący z konta powiązanego na kwotę minimalną 1 zł.

Dodatkowo konto BGŻOptima może założyć osoba fizyczna prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, zatrudniającą do 9 osób. Aby złożyć wniosek potrzebny jest REGON oraz NIP. Dodatkowe dokumenty założycielskie można przesłać w terminie późniejszym.

W ofercie Banku jest również możliwość założenia rachunku BGŻOptima Junior, również objęte promocją.

Manipulacja ratami kredytów - przeczytaj.

Jak banki manipulują ratami kredytów?

Autorem artykułu jest Wiesław Zajiczek


Jakiś czas temu zostałem poproszony o sprawdzenie, która z kilku wersji kredytów hipotecznych w jednym z polskich banków jest korzystniejsza. Przy okazji odkryłem bardzo ciekawy proceder manipulowania wielkością rat, w wyniku którego całkowity koszt kredytu wzrasta.
Jak bank zabezpiecza się przed posądzeniem go o takie działanie? Otóż bardzo prosto – w pewien sposób przyznaje się do niego, gdyż w prospekcie informacyjnym (dostarczanym klientowi przed podpisaniem umowy)  symulacja wysokości rat zawiera już zmanipulowane dane. Aby się przekonać, że przedstawiane raty nie odpowiadają podawanym przez bank parametrom kredytu, oczywiście trzeba przeprowadzić rachunek. Bank wie, jakie są chęci obywateli do przeprowadzania rachunków – przeciętny kredytobiorca patrzy wyłącznie na wysokość raty i mało interesuje się całkowitym kosztem kredytu, który wiąże się z zarobkiem banku. Przejdźmy więc do konkretów, zanim zostanę posądzony o snucie teorii spiskowych.
Mówimy o następującej sytuacji:
kwota bazowa - 100 tys. PLN, okres kredytowania - 10 lat (w drugiej opcji 25 lat), wariant kredytu - raty stałe (rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej) modelowy WIBOR-3M - 4,98 % (skomentuję to jeszcze później), prowizja, marża i ubezpieczenie – podane w różnych wersjach w załączonym arkuszu kalkulacyjnym (zob. przeplywypieniezne.pl). W arkuszu tym przedstawiłem własne wyliczenia, jak w konkretnych przypadkach (zależnie od marży, prowizji i wysokości ubezpieczenia) wygląda rozkład wysokości rat (z podziałem na kapitałowe i odsetkowe) wynikający z podanego przez bank oprocentowania. Dla porównania przedstawiłem też (w kolumnach w prawej części arkusza) symulacje wysokości rat podane przez bank. Bank podał symulowane dane tylko dla pierwszego roku spłaty kredytu, ale to wystarcza, żeby pokazać proceder manipulowania ratami i jego szacowany wpływ na całkowity koszt kredytu.

Na czym więc polega ten proceder? Otóż przy założeniu stałego WIBOR-u, którym posługuje się bank, rata odsetkowa powinna maleć z miesiąca na miesiąc, natomiast wysokość raty kapitałowej powinna wzrastać (konkretne wartości modelowe są w moich obliczeniach), tymczasem bank tak układa raty kredytu, że w niektórych miesiącach raty odsetkowe są większe a w niektórych – mniejsze od tych w poprzednich miesiącach, podobnie z ratami kapitałowymi. Sumaryczny wynik jest taki, że koszt kredytu jest większy o ok. 1240 zł przy 10-letnim okresie spłaty i większy o 2600 zł przy 25-letnim okresie spłaty. Może to i niewielkie kwoty w porównaniu do kwoty bazowej i do tego, że całkowity koszt kredytu wynosi ok. 40 tys. PLN przy wariancie 10-letnim i ok. 106 tys. PLN przy wariancie 25-letnim. Jest jednak jedno ,,ale”. Te wyliczenia (moje i bankowe) były robione przy założeniu stałego WIBOR-u. Tymczasem oczywiście WIBOR podlega zmianom i proszę sobie odpowiedzieć na pytanie: Jeżeli bank, podając wielkość rat przyznaje się, że będzie nimi manipulował w przypadku stałego WIBOR-u, gdzie można przejrzyście wyliczyć, ile powinny te raty wynosić na podstawie podanych oprocentowań – to co dzieje się z ratami w rzeczywistej sytuacji zmiennego WIBOR-u, kiedy nie ma już matematycznie jednoznacznego sposobu naliczania oprocentowania? Odpowiedź wydaje mi się prosta – przy zmiennym WIBORze można łatwo tak zmieniać wysokość rat kapitałowych i odsetkowych, żeby uzyskać dowolne rozsądne dla banku oprocentowanie całości kredytu.
Zaznaczę jeszcze, że artykuł ten nie ma na celu zniechęcanie czytelników do brania kredytów bankowych, bo większość poważnych inwestycji wiąże się z użyciem dźwigni finansowej. Kalkulując jednak całkowity koszt kredytu, warto mieć jednak na uwadze ukryte ujemne przepływy pieniężne, jakie pojawiają się w ofertach nawet renomowanych instytucji finansowych.
---
Artykuł pochodzi z serwisu przeplywypieniezne.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Złoż wniosek na RNS do końca roku 2012

CZYŻBY KONIEC POMOCY RZĄDOWEJ?

Rodzina na Swoim - program umożliwiający uzyskanie kredytu z dopłatami do 50% odsetek od Państwa przez okres 8 lat.

Niestety, ostatni kredyt hipoteczny może być wypłacony do 31 grudnia 2012r. 

Ze względu na dużą popularność programu z roku na rok rząd ograniczał możliwości dostępności takiego kredytu. W tej chwili  przystąpić może małżeństwo zakupujące pierwsze w życiu mieszkanie (do 75m2), budujące pierwszy dom (do 140m2) (oczywiście osoby te nie mogły wcześniej mieć żadnego prawa do jakiejkolwiek nieruchomości), ale wiek przynajmniej jednego z małżonków nie może przekroczyć 35 lat, rodzice samotnie wychowujący dzieci bez ograniczenia wiekowego. Dzięki zeszłorocznej zmianie ustawy, do kredytu RNS mogą również przystępować single, ale metraż kupowanego mieszkania nie może przekroczyć 50 metrów kwadratowych. 

Zakup mieszkania nie może następować od osób spokrewnionych w linii pierwszej, ale do kredytu, w celu podwyższenia zdolności kredytowej, mogą przystąpić: zstępni, wstępni, rodzeństwo wraz z małżonkami (przed zmianami mogli dołączyć tylko brat lub siostra niepozostający w związku małżeńskim lub posiadający rozdzielność kredytową), ojczym, macocha, teściowie. 

Jedna nie wszystkie mieszkania oferowane na rynku są dostępne. Ograniczenia rządowe dotyczą również ceny za metr kwadratowy w danym województwie z podziałem na dewelopera i rynek wtórny.

Aktualne wskaźniki znajdziecie na stronie  Banku Gospodarstwa Krajowego http://bgk.com.pl/

Lokaty bankowe po zmianach

Lokaty bankowe po zmianach

Autorem artykułu jest Szymon Machniewski

Po dłuższym okresie czasu w końcu zmieniono zasady zaokrąglania odsetek od lokat terminowych. Teraz już nikt nie uniknie podatku Belki. Czy jednak teraz, w dalszym ciągu będziemy zarabiać na lokatach?

To zaskakujące, ale niewiele się tak naprawdę zmieniło. Specjaliści przewidywali, że zajdą poważne zmiany rynkowe - oprocentowanie lokat, a tym samym zyskich z nich pójdą w dół. Tymczasem oprocentowanie w większości przypadków utrzymano. Banki postarały się o to, aby lokaty bankowe wciąż były dla klientów naprawdę opłacalne. Ile maksymalnie można w tym momencie zarobić? Maksymalnie jakieś 6,5% na rękę, tak więc nie jest źle. Takie oferty posiadają liczne banki, ale te banki znane są przede wszystkim z tego, że proponują swoim klientom bardzo atrakcyjnie oprocentowane lokaty. Lokaty terminowe w tych bankach być może będą jeszcze bardziej opłacalne, chociaż wiele zależy od kolejnych wydarzeń rynkowych. Wyższe oprocentowanie lokat, to jednocześnie wyższe koszty kredytów gotówkowych i hipotecznych. Tak więc można powiedzieć, że coś za coś.

A jak sytuacja wygląda w innych bankach? Pozostałe banki utrzymały swoje oferty na podobnym, nijakim poziomie, gdzie ciekawe propozycje pojawiają się tylko raz, na jakiś czas. Ciekawą lokatę ma choćby jeden znany bank, ale koniecznie trzeba tam kupić konto i z niego korzystać. Nic ciekawego nie posiadają w ofercie inne znane banki, które sporadycznie proponowały swoim klientom ciekawe promocje. Czego możemy się spodziewać w najbliższym czasie? Zapewne zmiany w tych bankach nie będą widoczne. Być może pojawią się kolejne ciekawe promocje, ale będą one miały charakter sezonowy. Miejmy nadzieję, że nowe oferty w końcu zaczną się pojawiać.

---

Credit Agricole * lokaty bankowe

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl


Załóż lokatę na

Co to jest lokata strukturyzowana.

Co kryje się pod nazwą "lokata strukturyzowana" nazywana również lokatą inwestycyjną?

Takie depozyty oparte są na obserwacji surowców, indeksów czy walut, zazwyczaj posiadają gwarancję kapitału, zakładane na długie terminy średnio na rok lub półtora.

Przykładem takiej lokaty może być oferta oparta na obserwacji spadków i wzrostów złota.

Jej termin to 18 miesięcy plus okres subskrypcji, docelowe oprocentowanie - 25% z obserwacją co kwartał. Termin lokaty - dla każdego jest jasny, ale co to jest subskrypcja? Jest to czas, w którym można "zapisać" się na tę lokatę. Trwa on przeważnie jeden miesiąc. W tym czasie środki oprocentowane są na niskiem poziomie od momentu założenia lokaty i wypłacane na koniec okresu subskrypcji. Zaleta - w tym czasie można się jeszcze wycofać bez prowizji. Wada - niskie oprocentowanie. Termin rozpoczęcia, czyli pierwszej obserwacji jest dla wszystkich klientów taki sam. Dla tej lokaty jest 6 odnotowanych cen złota (po każdym kwartale). 

Przykład:

okres subskrypcji - 1 marca do 30 marca.

okres lokaty - od 1 kwietnia do 30 czerwca.

obserwacje: 

I   1 kwietnia

II  1 lipca

III 1 października

IV 1 stycznia

V  1 kwietnia

VI 30 czerwca - (ostatnia obserwacja pozwalająca ocenić cały okres inwestycji)/

W każdym kwartale możemy osiągnąć zyski maksymalnie 5% i minimalnie -5%. Jednak mimo ujemnego wyniku nie tracimy z części kapitałowej, ponieważ ta lokata ma pełną gwarancję kapitału.

Co to oznacza:

Jeżeli cena złota rośnie i osiągnie zysk w ciągu trzech miesięcy w wysokości 10%, zapisujemy maksymalną granicę czyli 5%, jeżeli wynik jest na poziomie 3% - dany kwartał zarobił również 3%. Ale jeżeli następuje korekta ceny i złoto spada zapisujemy do - 5% w dół - zasada taka sama jak przy wzroście. Koniec każdego kwartału jest początkiem następnego i tak przez 18 miesięcy.

Przykład:

                         

kwartały       zysk/spadek ceny złota         dopisane oprocentowanie

I                               7,5%                                        5%

II                             3,72%                                    3,72% 

III                           -2,43%                                 -2,43% 

IV                            4,51%                                   4,51% 

V                             6,67%                                    5%

VI                          -4,43%                                  -4,43%

wynik: 5+3,72-2,43+4,51+5-4,43=11,37% w skali 18 miesięcy co daje 7,58% w skali roku.

Oczywiście scenariusze mogą być różne. Wemy na pewno, ze możemy zyskać od 0% do 25%, mamy pełną gwarancję kapitału, gwarancję BFK. Wadą tej lokaty jest prowizja za wcześniejsze zerwanie lokaty po zakończeniu okresu subskrypcji (w tym przypadku 3% kwoty kapitału).

Musimy pamiętać, że każdy Bank posiada różne produkty strukturyzowane. Przed podpisaniem umowy przeczytaj uważnie regulamin .

Jak więc zdecodować, czy wybrać tego typu lokaty. Są oczywiście wady i zalety. Najważniejsze jest jednak to, że takie produkty dają możliwości zarobienia więcej niż przy zwykłych lokatach.